很多人，都低估了30年房贷的杀伤力。。。
繁体
这两年，没钱反而救了很多想买房的年轻人一把。
前天聊了炒股救不了失业的中年人，只会更惨！
很多人误解了夫子，不是挡你财路全职炒股不行。
那些所谓的股神，在失业之前就已经是“股神”。
主动失业、被动失业都是瞌睡递枕头，给了他们自己一个全职炒股的契机罢了。
买房、炒股，最可怕的地方都是杠杆。
经济上行期的杠杆是蜜饯，经济下行期的杠杆是毒药。
想要上杠杆？
你得有能力分辨出上行期、下行期，同时还得有果断离场的行动力。
因为所有的买入，最终的目的都得考虑卖出。
很多人调侃，有期徒刑的上限也不过25年。
夫子买房时候也像吃了迷魂药，不仅6倍杠杆用足，而且杠杆直接30年拉满。
以前老用自住宽慰自己，两套房累计亏了50万+，就这么个下行期，回本没可能。
咱是17年、18年分别入市，踩在房价最顶点，中介忽悠海南未来比肩迪拜、纽约、新加坡、鹿特丹。
后来家人去过新加坡、鹿特丹，才明白中介绝对是在吹牛杯。
当时刚满30岁，觉得只要有套房，肯定自信放光芒。
中介真敢说，夫子也真敢信，然后？就没有然后了。。。
掏空全部积蓄，直接开6倍杠杆all in房地产30年。
关键那时候除了工资也没啥额外收入，搞不清当时是梁静茹给我的勇气，还是张信哲给我的信仰？
认知所限，当时也完全没懂买房失败的代价，以及30年超长房贷的杀伤力。
房贷相当于总收入60%，所以既怕生活风吹草动，也怕裁员失业生病。
普通人，普通家庭，30年房贷一背，你说你要辞职？你要创业？开什么玩笑。。。
买房一时爽，生活火葬场。
在高房价、高生活成本下，很多家庭不得不依赖借贷维持生活。
年轻人的价值观也在无形中被房子异化。
2017年，香港TVB推出了一个真人秀式买房纪录片《有房万事足》。
里面很多受访年轻人的言论震碎了夫子的三观。
关于第一张图，夫子就不码字了，言论太炸裂了，大家自己看图片吧。
此外，还有一个21岁受访小姑娘正在读大四。
但她的人生格言不是知识改变命运，而是买房改变命运。
为了一套房子，她们不惜典当自己的价值观。
房地产市场，短期看金融，中期看土地，长期看人口。
市面上，除了2%的“三核房产”，大部分房产都是消费品。
啥是“三核”？
核心城市，核心地段，核心房产。但这些跟普通人没关系。
日本经济泡沫破裂后，房价暴跌、股市崩溃，无数家庭资产一夜归零。
没钱没关系，房贷还得继续还。
泡沫是富人的香槟，是普通人的血泪。
当资产暴跌时，富人在抄底，穷人越没钱。
毕竟，穷人的认知才是富人最大的资产。
这样的赌局，穷人赌输了，那就彻底输了；而富人，不过是喜获一次体验。
2024年，中国家庭负债率约为65%，大城市约为70%，所有负债里，房贷占比高达80%。
90后负债率约为40%，80后负债率约为70%。
80后、90后作为难兄难弟，既要面临金融风险，也要面对工作、生活压力。
很多家庭看着光鲜亮丽，月收入1万+、2万+，不仅月光还倒欠一屁股贷。
时间就是金钱。
而本金、房贷，都是通过你的时间、自由典当自己的未来。
30年太漫长了，不确定性也太多了。
生病、失业、降薪、离婚、工作调整等等，以及家庭种种变故。
但买房的时候，中介、银行都会PUA你，收入、房价永远涨。
选择了30年房贷，意味着你跟未来的自己达成一场长达30年的赌约。
你赌收入涨、房价涨，赌一切越来越美好，赌不会出现黑天鹅。
但这可能吗？
到时候你退休了，房子可能还得你来养。
天道好轮回，苍天饶过谁，哪怕回看过去5年，很多事儿都跟做梦一样。
不过，很多人用杠杆买房不算账的。
举个栗子，2021年买入一套500w，三成首付150w，贷款350w。
30年贷款利息差不多350w，总成本865w。
2025年跌到350w，三成首付105w，245w贷款，30年利息163w，总成本593w。
早买4年、买在高点，意味着你要亏掉271w。
但如果2025年的首付跟2021年的首付一样，那就更刺激了。
2025年跌到350w，首付150w，200w贷款，30年利息133w，总成本483w。
这意味着你要亏掉381w。
381w？不晓得打工要打多少年。
杠杆是把双刃剑，房价暴涨，大家只看到杠杆带来的暴利，却忽略了杠杆的危害。
很多炒房客为了炒房，把杠杆玩出了花。
他们左手倒右手，以房子为抵押，通过银行长期低息贷款来对通货膨胀进行套利。
但这个大前提是房价上涨速度得跑赢贷款利息。
一旦房价下跌，左手承担房价跌幅，右手承担利息的损失，双重暴击。
所以，在房价下行期，不要加杠杆买房，尽量少贷甚至全款。
这也是为啥过去几年很多人为啥提前拼命还房贷的原因，如果买房买在高点、高利率，提前还贷就是最好的理财。
夫子也在主动降杠杆、提前还贷、消化负债，无债才能真的一身轻。
未来三五年的目标，夫子全力清空负债，还有就是多赚钱多存款少消费。
房贷虽然是梦想最牛的毁灭器，但五年后的你一定会感谢今天提前还贷的自己。
来源：夫子张
